Finanzinstitute

Allgemein formuliert ist die klassische Geschäftsgrundlage einer Bank die Entgegennahme von Spareinlagen und anderen Vermögenswerten, die Bündelung dieser Geldern und die Herauslage derselben an Kreditnehmer.

Die Funktion der Banken auf volkswirtschaftlicher Ebene ist der Liquiditätsausgleich durch Losgrößen-, Fristen- und Risikotransformation. Die einzelwirtschaftlichen Funktionen der Banken sind:

Umtauschfunktion: Angebot der Tauschmöglichkeit von liquiden Mitteln unterschiedlicher Form und Qualität.
Depotfunktion: Die Verwahrung von liquiden Mitteln.
Transportfunktion: Die räumliche Übertragung monetärer Mittel.
Finanzierungsfunktion: Die zeitweilige Überlassung von Geld/ Kreditmitteln.

Aus Sicht des Bürgers bestehen die Aufgaben in der Bereitstellung von Zahlungssystemen und Führung von Girokonten, Herauslage von Krediten aller Art sowie Entgegennahme von Spareinlagen und nicht zuletzt der Anlageberatung.

In der öffentlichen Wahrnehmung wird die Diskussion um die aktuellen Probleme der Banken von Niedrigzinsen und den verschärften Eigenkapitalanforderungen bestimmt. Tatsächlich sind die Probleme der Finanzinstitute vielfältiger. Zu den neuen gesetzlichen Rahmenbedingungen und den Spätfolgen der Finanzkrise kommen selbstverschuldete Problemen wie massiver Vertrauensverlust und Erosion der Kundenbasis sowie neue Konkurrenz in sicher geglaubten Kerngeschäftsfeldern. Insbesondere der durch neue Anbieter forcierte technische Fortschritt stellt die Kreditinstitute vor existenzielle Probleme, da diese nicht schnell genug reagieren können. Letztlich scheint absehbar, dass das heute in Deutschland selbst von den Sparkassen verfolgte Geschäftsmodell der Universalbank in Zukunft nicht wird bestehen können.

Die Kreditinstitute in Deutschland kämpfen mit zahlreichen -mitunter selbstverschuldeten- Problemen:

Planlosigkeit und sinnloser Aktionismus. Anstatt sich um die Kunden zu kümmern, beschäftigen sich insbesondere die Großbanken seit mindestens zwei Jahrzehnten primär mit sich selbst. Immer neue Käufe und folgende Integration anderer Institute sowie Restrukturierungen binden enorme Kapazitäten. Vor dem Beschluss der Abspaltung der Postbank, diskutierte z.B. die Deutsche Bank aufgrund der schleppend verlaufenden Integration der zuvor erworbenen Postbank erneut bereits gescheiterte Konzepte wie die Ausgliederung des Massengeschäftes (Deutsche Bank 24). Bei der Commerzbank führte der Kauf der Eurohypo in Kombination mit der kurze Zeit später folgenden Finanzkrise dazu, dass diese teilverstaatlicht werden musste, um den eingeleiteten Kauf der Dresdner Bank überhaupt noch vollziehen zu können.
Mangelhafte IT. Nicht zuletzt durch die ständige Migration von Daten anderer Institute ist die IT in fast allen Banken eine Ansammlung von vielen -teils enorm veralteten- Programmen. Mitarbeiter müssen nicht selten dieselben Daten mehrfach eingeben da es keine Schnittstellen zwischen den Programmen gibt. Extrem ineffizient, kostenintensiv und eine unnötige Fehlerquelle.
Mangelnde Kompetenz. Bankberater sind zu oft fachlich schlecht geschulte Verkäufer. Das Back-Office ist nicht selten eine Ansammlung von oberflächlich angelernten Zeitarbeitern sowie unmotivierten älteren Mitarbeiter, welche üppig bezahlt die verbleibenden Jahre bis zur Rente absitzen. Die extrem hohe Quote an Verträgen mit fehlerhaften Widerrufsbelehrungen bei Baufinanzierungen belegt die geringe Qualität der erbrachten Dienstleistung: Laut Verbraucherzentrale Hamburg enthalten rund 90% (!) der Immobilienkreditverträge Widerrufsbelehrungen, die den gesetzlichen Anforderungen nicht standhalten. [1]
Enormer Vertrauensverlust. Die Finanzkrise sowie viele individuelle negative Kundenerfahrungen, insbesondere in den Bereichen Ratenkredit und Anlageberatung, erzeugen ein Bild von Gier und schlechtem Service. So erklären Bankenchefs wie Alexander Boldyreff in Interviews einerseits, dass „ein Maximum an Fairness mittelfristig der einzig gangbare Weg ist“ und es für die TeamBank als Genossenschaftsinstitut nicht Ziel sei maximale Rendite zu erwirtschaften, lassen ihr Institut gleichzeitig aber überhöhte Gebühren für Basisdienstleistungen kassieren. [2] Folge: Die Kunden wenden sich ab und suchen aktiv nach Alternativen.
Fehlende Einnahmequellen. Nicht zuletzt aufgrund der schlechten Qualität der erbrachten Dienstleistung, besteht beim Kunden eine geringe Zahlungsbereitschaft. Die Honorarberatung hat in Deutschland keine Chance.
Verbraucherfreundliche Gerichtsurteile. Wegfall von Einnahmequellen wie z.B. die Bearbeitungsgebühr bei Ratenkrediten. [3]
Kostendruck. Zusätzlicher Arbeitsaufwand durch Bearbeitung von Kundenbeschwerden und Rückabwicklung des Geschäftes.
Unsinniges Geschäftsmodell. Ähnlich wie ein Warenhaus bietet eine global aufgestellte Universalbank von allem etwas aber nichts richtig. Die Universalbank versucht sich in allen Märkten, oft ohne das notwendige sehr spezifische Expertenwissen.
Die Niedrigzinspolitik der Zentralbanken reduziert aktuell die Gewinnmargen des klassischen Bankgeschäfts.
Neue Eigenkapitalanforderungen. Die Notwendigkeit, die als riskant eingestuften Geschäfte mit mehr Eigenkapital zu unterlegen, zwingt viele Banken einige Geschäftsfelder und Bilanzen zu verkleinern.
Insbesondere im Bereich Zahlungsverkehr könnten die Finanzinstitute ihre Marktanteile sukzessive an innovative Unternehmen aus der Tech-Branche verlieren. So ist z.B. Apple Pay in den USA bereits erfolgreich gestartet und könnte in Zukunft auch in Deutschland großen Druck auf die Gewinnmargen der Banken ausüben. [4]
Neue Anbieter bei der Kreditvermittlung. Die Zusammenführung von Angebot und Nachfrage kann heute schnell und vor allem kostengünstig durch entsprechende Internetplattformen erledigt werden. Crowd Funding bringt Sparer und Investoren zusammen und der kostenintensive Mittelsmann in Form der Bank wird überflüssig. Obwohl erst seit kurzem auf dem Markt, erfreut sich das z.B. von Lendico praktizierte peer-to-peer Modell laut Anbieter enormer Beliebtheit.
Pensionsfonds und Pensionskassen agieren zunehmend als Kapitalgeber und treten damit in direkte Konkurrenz zu Banken. Während Pensionskassen früher nur als Käufer von Immobilien aufgetreten sind, leihen sie mittlerweile anderen Investoren Geld für Immobilientransaktionen. Damit machen sie den klassischen Fremdkapitalgebern wie Banken zunehmend Konkurrenz.
Große Unternehmen unterhalten eigene Finanzabteilungen oder gründen eigene Banken. Insbesondere die Autoindustrie macht sich mit eigenen Banklizenzen und innovativem Finanzmanagement schon seit Jahren immer unabhängiger von den Dienstleistungen der Banken.
Selbst das Privileg der Schöpfung von Giralgeld über die Vergabe von Krediten könnten die Banken verlieren. Aktuell sind virtuelle Währungen wie z.B. BitCoin eine Randerscheinung, aber in Zukunft könnten Kryptowährungen zunehmend von Tech-Unternehmen emittiert werden und den Banken auch dort starke Konkurrenz machen.

Stand: April 2015

[1] http://www.vzhh.de/baufinanzierung/311059/widerrufsbelehrungen-meistens-ungueltig.aspx
[2] http://www.welt.de/finanzen/article115893868/EasyCredit-wettert-gegen-Methoden-der-Konkurrenz.html
[3] Die Erstattung von Gebühren schmälerte den Gewinn der Targobank im Jahr 2014 um 213 Millionen Euro.
http://www.handelsblatt.com/unternehmen/banken-versicherungen/rueckzahlung-von-kreditgebuehren-bgh-urteil-belastet-targobank/11516178.html
[4] http://www.handelsblatt.com/unternehmen/banken-versicherungen/oliver-hommel-zu-apple-pay-das-wird-die-deutschen-institute-massiv-treffen/10993762-2.html

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