Es gibt durchaus Situationen, in denen auch eigentlich solvente und zuverlässige Schuldner von Banken und Sparkassen keinen Kredit bekommen. Hat z.B. ein Angestellter kurz nach einem Wechsel des Arbeitgebers plötzlich dringenden Kapitalbedarf, wird seine Kreditanfrage bei Kreditinstituten in Deutschland aufgrund der Probezeit im seinem Arbeitsvertrag eher abgelehnt werden.
Einige Gründe, die bei Banken und Sparkassen zur Ablehnung einer Kreditanfrage führen:
Wird die Kreditanfrage von der Bank abgelehnt, reagieren aufgrund akuter Geldnot viele Verbraucher auf eine der zahlreichen Kleinanzeigen, in denen ein schneller Kredit ohne viel Bürokratie und insbesondere Schufa-Auskunft in Aussicht gestellt wird. Die meisten dieser vermeintlichen Kreditvermittler vermitteln letztendlich aber noch nicht einmal Darlehen, sondern verkaufen lediglich wertlose „Beratungsleistungen“. Am Ende zahlt der Kreditsuchende meist ein Bearbeitungsentgelt ohne je eine nennenswerte Leistung oder ein Darlehen vermittelt zu bekommen. Dies ist zumindest das Ergebnis einer 2012 veröffentlichten Studie von Schuldnerberater Christian Maltry und Dozent Prof. Dr. Hugo Grote. [1]
Bei insgesamt 177 Testanfragen an 69 Anbieter hätten die vorgeblichen Kunden nur in zwei Fällen auch tatsächlich einen Kredit erhalten – allerdings zu einem stark überhöhten Zins von 25% pro Jahr. Alle anderen Anbieter waren vor allem daran interessiert, dem vermeintlichen Interessenten hohe Gebühren in Rechnung zu stellen, sinnlose Beratungsverträge zu verkaufen oder diese zum Abschluss nutzloser Versicherungen zu drängen.
Solche Praktiken sind nicht nur moralisch fragwürdig, sondern die Anbieter bewegen sich mitunter an der Grenze der Legalität. Die rechtliche Bewertung der im Test eingeholten Angebote ergab, dass in einigen Fällen durchaus mögliche Rechtsverstöße wie Betrug durch Täuschung, irreführende Werbung, Verletzung von Aufklärungspflichten bis hin zu Wucher vorlagen. Allerdings kommt es in der Praxis nur selten zu Strafverfahren, da sich die meisten Opfer schämen und wehrlos fühlen. Und genau deshalb sind die eigentliche Zielgruppe von unseriösen Vermittlern die explizit mit schufafreien Krediten locken, genau jene Verbraucher, die sich bereits in finanziellen Schwierigkeiten befinden und sich eine schnelle und unbürokratische Lösung ihrer finanziellen Probleme erhoffen.
Hinweise auf einen möglicherweise unseriösen Anbieter:
Stand: Dezember 2014
[1] Die Studie wurde im Auftrag der Schufa erstellt und ist daher nicht gänzlich objektiv. Tatsächlich verbreitet die Schufa diese Studie selbst und benutzt die Ergebnisse aktiv um sich als Servicepartner zu empfehlen. https://www.schufa.de/de/private/presse/aktuellepressemitteilungen/121029.jsp
Link zur Studie: https://www.schufa.de/media/teampresse/pressemitteilungen/schufa_frei/Studie-SCHUFA-freie-Kredite-2012.pdf (knapp 1 MB)
Tags: schufafreier Kredit ohne Schufa Bonitätsprüfung Zahlungsfähigkeit Kreditwürdigkeit Sofortzusage Schulden Wucher Zinsen Tilgung Raten Kredit Vermittlung Schufa-frei Bearbeitungsgebühr Recht Gesetz Konsumenten Verbraucher Schutz Regulierung Vermittler Berater Register Finanzgeschäfte
Einige Gründe, die bei Banken und Sparkassen zur Ablehnung einer Kreditanfrage führen:
- Fehlende Geschäftsfähigkeit/ Legitimation. Nicht volljährige Personen, Vertreter ohne Vertretungsmacht oder betreute Personen. Wer einen Kredit beantragt, ohne dafür berechtigt zu sein, bekommt selbstverständlich auch keinen.
- Fehlende Unterlagen. Es kann kein Nachweis über Identität, Aufenthaltsstatus, Einkommen, etc. beigebracht werden.
- Negativmerkmale in der Schufa-Auskunft sind ein K.O.-Kriterium. Listet die Schufa ein negatives Merkmal wie z.B. einen Haftbefehl oder eine eidesstattliche Versicherung, lehnen die maschinellen Kreditentscheidungsprogramme der Banken die Kreditvergabe an den Kunden generell ab. Der Berater vor Ort hat keine Kompetenz diese Entscheidung zu überstimmen.
- Offene Forderungen Dritter. Liegt bereits eine titulierte Forderung Dritter vor, wird die Bank keine Kredite vergeben wollen.
- Bestehende Zahlungsschwierigkeiten. Dauerhafte Inanspruchnahme des Dispositionsrahmens inkl. Rücklastschriften, etc. führen zur Ablehnung weiterer Kreditanfragen.
- Selbstständige, befristete Arbeitsverträge, Probezeit: Wer einen befristeten Arbeitsvertrag hat, noch in der Probezeit oder arbeitslos ist, wird sehr wahrscheinlich keinen Kredit bekommen.
- Auslandskonto/ Auslandswohnsitz. Wer im Ausland wohnt und lediglich eine ausländische Kontoverbindung hat, der bekommt von Banken in Deutschland in der Regel keinen Kredit.
- Befristete Aufenthaltsgenehmigung Wer lediglich eine befristete Aufenthaltsgenehmigung vorweisen kann, wird von Banken in Deutschland eher keinen Kredit bekommen.
Wird die Kreditanfrage von der Bank abgelehnt, reagieren aufgrund akuter Geldnot viele Verbraucher auf eine der zahlreichen Kleinanzeigen, in denen ein schneller Kredit ohne viel Bürokratie und insbesondere Schufa-Auskunft in Aussicht gestellt wird. Die meisten dieser vermeintlichen Kreditvermittler vermitteln letztendlich aber noch nicht einmal Darlehen, sondern verkaufen lediglich wertlose „Beratungsleistungen“. Am Ende zahlt der Kreditsuchende meist ein Bearbeitungsentgelt ohne je eine nennenswerte Leistung oder ein Darlehen vermittelt zu bekommen. Dies ist zumindest das Ergebnis einer 2012 veröffentlichten Studie von Schuldnerberater Christian Maltry und Dozent Prof. Dr. Hugo Grote. [1]
Bei insgesamt 177 Testanfragen an 69 Anbieter hätten die vorgeblichen Kunden nur in zwei Fällen auch tatsächlich einen Kredit erhalten – allerdings zu einem stark überhöhten Zins von 25% pro Jahr. Alle anderen Anbieter waren vor allem daran interessiert, dem vermeintlichen Interessenten hohe Gebühren in Rechnung zu stellen, sinnlose Beratungsverträge zu verkaufen oder diese zum Abschluss nutzloser Versicherungen zu drängen.
Solche Praktiken sind nicht nur moralisch fragwürdig, sondern die Anbieter bewegen sich mitunter an der Grenze der Legalität. Die rechtliche Bewertung der im Test eingeholten Angebote ergab, dass in einigen Fällen durchaus mögliche Rechtsverstöße wie Betrug durch Täuschung, irreführende Werbung, Verletzung von Aufklärungspflichten bis hin zu Wucher vorlagen. Allerdings kommt es in der Praxis nur selten zu Strafverfahren, da sich die meisten Opfer schämen und wehrlos fühlen. Und genau deshalb sind die eigentliche Zielgruppe von unseriösen Vermittlern die explizit mit schufafreien Krediten locken, genau jene Verbraucher, die sich bereits in finanziellen Schwierigkeiten befinden und sich eine schnelle und unbürokratische Lösung ihrer finanziellen Probleme erhoffen.
Hinweise auf einen möglicherweise unseriösen Anbieter:
- Unseriös wirkende Werbung mittels Kleinanzeige oder Postwurfsendung.
- Ein Kontakt zum Anbieter ist ausschließlich über dubiose Service-Telefonnummer möglich.
- Der Kreditvermittler ist eine Privatperson mit Sitz im Ausland (oft Österreich oder Schweiz).
- Der Vermittler tut so, als ob eine bereits abgegebene Eidesstattliche Versicherung bei der Kreditanfrage kein Problem wäre.
- Die Auszahlung des Kredits soll ohne vorherige Bonitätsprüfung und ohne Einholung der Schufa-Auskunft erfolgen.
- Die Kreditsumme und -laufzeit kann vollkommen frei gewählt werden.
- Es wird zum Abschluss weiterer Verträge, z.B. für Versicherungen gedrängt.
- Die Vertragsunterlagen werden nur zu überhöhten Kosten per Nachnahme verschickt.
- Noch vor Auszahlung des Kredits soll eine Vermittlungsprovision oder ähnliches bezahlt werden.
- Die Kosten sollen vorab auf ein Treuhandkonto einzahlt werden.
- Anfallende Gebühren sollen mittels Western Union Bargeld Transfer gezahlt werden.
Stand: Dezember 2014
[1] Die Studie wurde im Auftrag der Schufa erstellt und ist daher nicht gänzlich objektiv. Tatsächlich verbreitet die Schufa diese Studie selbst und benutzt die Ergebnisse aktiv um sich als Servicepartner zu empfehlen. https://www.schufa.de/de/private/presse/aktuellepressemitteilungen/121029.jsp
Link zur Studie: https://www.schufa.de/media/teampresse/pressemitteilungen/schufa_frei/Studie-SCHUFA-freie-Kredite-2012.pdf (knapp 1 MB)
Tags: schufafreier Kredit ohne Schufa Bonitätsprüfung Zahlungsfähigkeit Kreditwürdigkeit Sofortzusage Schulden Wucher Zinsen Tilgung Raten Kredit Vermittlung Schufa-frei Bearbeitungsgebühr Recht Gesetz Konsumenten Verbraucher Schutz Regulierung Vermittler Berater Register Finanzgeschäfte
